Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в 2021 году с материнским капиталом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Конечно, очевидны несовершенства нашего законодательства в этой сфере, но регулярно вводятся поправки, так что не исключено, что все неясности будут в сроком времени учтены нормативными актами.
Средства материнского капитала идут на погашение процентов по кредиту, начисленных с даты последнего платежа по дату поступления средств, а вся остальная сумма — на погашение основного долга. Частичное досрочное погашение маткапиталом возможно только с уменьшением суммы, но не срока кредита. Маткапиталом нельзя погасить штрафы и неустойки по жилищному кредиту.
Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала
Последние три из перечисленных вариантов использования сертификата на материнский капитал напрямую касаются важнейшей проблемы, стоящий перед большинством многодетных семей.
Выходит, найти банк, готовый провести рефинансирование по ипотеке с маткапиталом, очень сложно, но все же возможно.
Советуем оценить выгоду от рефинансирования заблаговременно (на сколько меньше нужно переплачивать). Важно, чтобы процентная ставка отличалась от текущей хотя бы на 1–2% годовых, иначе от оформления нового кредита будет мало пользы.
В случае если заемщик захотел рефинансировать ипотеку, понизив выплачиваемый процент, обременение по первоначальному кредиту снимается и появляется обязанность выделения долей, в том числе на несовершеннолетних членов семьи. Проблема возникает при передаче жилья в залог банку, рефинансирующему кредит.
Что такое рефинансирование ипотеки
Некоторые банки предлагают программы снижения ставки без рефинансирования, возможно, в вашем случае это окажется самым выгодным вариантом. Иногда банки идут на изменение процентной ставки по уже существующему договору, чтобы удержать платежеспособного клиента. В таком случае вам удастся избежать издержек по переоформлению, напоминает Вениамин Каганов.
Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.
Сертификат может использоваться подобным образом, но с соблюдением нескольких условий. Капитал расходуется не на покупку жилого помещения, а на погашение долга. Ипотека регистрируется в Росреестре, поэтому государство почти всегда одобряет подобное расходование средств. Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом преследует следующие цели:
- заемщик снижает долговую нагрузку;
- банк приобретает нового клиента;
- квартира не покупается, а переоформляется в залог.
Для начала стоит объяснить бурный интерес к процедуре рефинансирования займов. В 2017 году произошло рекордное снижение процентных ставок по ипотеке, в частности, Центробанком и Сбербанком. На их фоне подключились и остальные организации. Исходя из этого, граждане стали пользоваться услугами в данной сфере.
© 1998 – 2021 ФГБУ «Редакция «Российской газеты»
Итак, с первичным ипотечным кредитованием все ясно. Можно внести начальный взнос и (или) погасить часть «тела» кредита.
Заемщик не так тщательно проверяется на надежность, а пакет необходимых документов значительно меньше за счет наличия кредитного дела в банке.
Если сертификат реализован в оплате ипотеки, после рефинансирования требуется выделить доли детей. Это часто служит причиной отказа в переоформлении.
Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
Как сделать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом в 2021 году
Кто может претендовать на рефинансирование кредитного займа. Процедура, ее особенности. Список необходимых документов.
С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал оформляется автоматически. Писать заявление не нужно — Пенсионный фонд получает информацию из органов ЗАГС автоматически.
При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом следует учитывать два фактора:
- Банки редко одобряют снижение процентной ставки своим клиентам. Это невыгодно, поскольку теряется большая часть прибыли. Поэтому рефинансирование лучше запрашивать в организациях, стремящихся привлечь новых заемщиков.
- Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшийся срок и сумму, проценты, вид жилья.
Материнский (семейный) капитал — это государственная мера поддержки семей. Программа материнского капитала действует до 31 декабря 2026 года. Рассказываем обо всех нюансах получения и использования материнского капитала в 2021 году.
При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом следует учитывать два фактора:
- Банки редко одобряют снижение процентной ставки своим клиентам. Это невыгодно, поскольку теряется большая часть прибыли. Поэтому рефинансирование лучше запрашивать в организациях, стремящихся привлечь новых заемщиков.
- Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшийся срок и сумму, проценты, вид жилья.
Новый кредит уже выдаётся на погашение предыдущей задолженности. Приобретённая недвижимость после рефинансирования остаётся в залоге у банка, выдавшего первоначальную ипотеку, либо передаётся в залог новому банку.
Ипотека с материнским капиталом
Если вы планируете рефинансировать кредит и использовать для его погашения материнский капитал, лучше сначала перейти в новый банк, а уже потом использовать средства МК для погашения долга. Так шансов на одобрение будет в разы больше.
Рефинансирование ипотеки предусматривает заключение нового кредитного договора. Формальных причин отказывать в предоставлении услуги нет, однако у этой операции есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать.
После 2017 года, в связи с окончанием серьезного экономического кризиса, многие банки существенно снизили процентные ставки по ипотеке – на 1,5 – 3% в среднем. Те, кто успел взять деньги в долг на покупку жилья до этого, тоже захотели получить более выгодные условия кредитования. И банки предложили им такую возможность в виде рефинансирования.
Если заемщик обанкротится и не сможет погасить свой долг, то при наличии несовершеннолетних собственников банк вряд ли сможет продать залоговую квартиру, объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.
Во-вторых, формально рефинансирование включает в себя погашение кредита, возникает ситуация повторного залога жилья, поэтому органы опеки должны удостовериться, что средства будут использованы целевым образом, а сделка не приведет к ухудшению жизни детей.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке на покупку готового и строящегося жилья в СберБанке — 10%.
Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.
Некоторые, но не все. Я рекомендую вам позвонить на горячую линию интересующего вас банка и узнать, рефинансирует он такие кредиты или нет. Есть шансы все-таки найти подходящий банк.
Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала
Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.
Плюс еще программа Материнского капитала. Неплохой момент задуматься о покупке жилья. Напомним, что на период с 2015-2021 гг. сумма материнского капитала составляет 453 026 руб. И, конечно же, самым распространенным вариантом использования материнского сертификата является использование его на улучшение жилищных условий семьи.
Согласно действующему сейчас порядку заемщик (отец или мать), приобретая жилье для семьи в ипотеку, оформляет право собственности на себя, а для частичного погашения кредита может использовать материнский капитал.
Здесь тоже возникают некоторые проблемы. Что такое рефинансирование? — Это по сути замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство в другом банке, но на лучших условиях. Соответственно, меняется сама цель выдачи нового кредита, а именно получается- выдача нового кредита на погашение предыдущего ипотечного кредита перед другим банком.
Возможные трудности проведения рефинансирования с маткапиталом
Семья может распоряжаться материнским капиталом, не обращаясь за бумажным сертификатом в Пенсионный фонд. Выдача сертификата производится в течение пяти рабочих дней, а заявления на распоряжение средствами материнского капитала рассматриваются в течение десяти дней.
То же касается и случаев, когда в ПФР подавалось обязательство выделить доли детям в течение полугода после снятия обременения (за выполнением данного обязательства пристально следит прокуратура).
В данном случае, второй кредитор погашает ипотеку, взятую гражданином у прошлого. И тогда лицо становится должником в отношении нового банка. Проще говоря, это оформление другого кредита.
Приобретённая жилплощадь должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи, т. е. дети должны стать наряду с родителями равноправными собственниками квартиры.
Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
Итак, что делать тем, кто погасил часть своей ипотеки материнским капиталом? Возможно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?
Им не хочется связываться с недвижимостью, которую сложно будет сбыть (если вдруг клиенты перестанут платить). Так как согласно ГК РФ и семейному кодексу «имущество детей не является имуществом их родителей». Несомненно, Вы имеете право покрыть часть ипотеки материнским капиталом в абсолютно любом банке, то вот рефинансировать такую ипотеку будет практически невозможно.
Использование материнского капитала для рефинансирования никак не ограничено, так как в 2018 году рефинансирование юридически приравняли к первичному кредитованию.
Если вы находитесь во второй половине ипотечного срока и/или сумма долга незначительна, рефинансирование, как правило, не окупит приложенных усилий.
Использование маткапитала вызывает трудности для рефинансирования ипотеки в новом банке, связанные с обязательным выделением долей несовершеннолетним детям (именно поэтому многие банки отказывают семьям в данной услуге). Вы можете сохранить накопления для личных целей, а ипотеку или первоначальный взнос погасить маткапиталом.