Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что можно сделать с валютной ипотекой в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Поскольку он достаточно сбалансирован с точки зрения сохранения экономической стабильности и снятия социального напряжения», — комментирует Елена Коробкова.
Председатель подкомитета по вопросам строительства Комитета ВРУ по вопросам местного самоуправления, регионального развития и градостроительства – о перспективах дешевой ипотеки и рынка недвижимости.
В Украине около 80% ипотечных кредитов приходится на займы под залоги объектов на вторичном рынке недвижимости. Это, по сути, передача недвижимости в залог под получение средств либо для покрытия разрыва ликвидности, либо для каких-то инвестиций во что-то, не имеющее отношения к покупке объекта, передаваемого в залог. То есть чисто залоговая операция.
Что не так с ипотекой под 5 – 7%
Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ: Москвы и Санкт-Петербурга.
Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.
По ее мнению, рост просрочки в 2021 году будет наблюдаться не столько из-за бума 2020 года, сколько из-за того, что часть реструктурированных на фоне пандемии ипотек не вернется в график. «Однако данный рост будет умеренным», — считает эксперт.
В НКР также прогнозируют снижение ипотечных выдач в 2021 году до 3,6–3,7 трлн руб. против 4 трлн руб. в 2020 году. Чтобы процесс хоть как-то сдвинулся с места, банки должны перестать зарабатывать на ОВГЗ столько, сколько они зарабатывают сейчас. В противном случае никакие кредиты не станут им интересны. Только в таком случае они будут вынуждены выходить в полный рост на рынок коммерческого кредита, в том числе ипотечный.
Проценты по ипотеке на сегодня
Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.
Но природа не терпит пустоты. Кто финансирует покупателей, которым не хватает на приобретение недвижимости? На данный момент роль ипотечных учреждений взяли на себя застройщики.
Но для того, чтобы эта уверенность была, необходимо внедрять децентрализацию и способствовать развитию малого и среднего бизнеса по всей Украине.
Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.
В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.
Доступное жилье определяется в первую очередь его ценой и имеющимися доходами. То есть на сколько доходы человека позволяют это сделать. В странах Запада система ипотечного кредитования делает жилье доступным – человеку нужно сделать первый платеж лишь 15 – 20%, а потом вся остальная сумма разбивается на 30 лет. С точки зрения небольших ежемесячных платежей, такое жилье доступно. Смысл ипотечного кредитования именно в том, что оно является дешевым. Ставка может поменяться на 0,5 – 1% раз в год. Но она не может вырасти в разы вследствие изменения структуры экономики или бездарной политики центрального банка и правительства. А как человек может потом обслуживать этот кредит?
Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу. И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше.
Почему низкие проценты в Украине невозможны
После весеннего карантина госпрограмма по субсидированию ставок по ипотеке на новостройки очень поддержала рынок. «После выхода из весенне-летней пандемии объем продаж в рамках действия данной программы увеличился в 2,5 раза по сравнению с 2019 годом и I кварталом 2020 года.
В официальном сообщении указаны условия будущей ипотеки: до 7% годовых и до 20 лет срока. Ожидается, что к деятельности компании будут привлечены банки, а государство выступит в качестве посредника.
Но это все равно еще далеко от 10%, которые обещали еще в 2020 году. А теперь обещают 7%, а впоследствии и 5%. Но отметим, что обещание власти о дешевой ипотеке касается не всех украинцев, а только тех, кто подпадает под программу «Доступное жилье».
В официальном сообщении указаны условия будущей ипотеки: до 7% годовых и до 20 лет срока. Ожидается, что к деятельности компании будут привлечены банки, а государство выступит в качестве посредника.
Сейчас такую возможность прорабатывают с Национальным банком Украины, добавил премьер-министр на форуме «Украина 30. Коронавирус: вызовы и ответы».
Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.
ИЖС — новый драйвер развития
В связи с этим покупатели уже не торопятся взять кредит, а закладывают на выбор проекта большее время. «Новый виток ажиотажного спроса возможен только в ситуации с ростом ключевой ставки — тогда оформление кредита до 1 июля действительно будет иметь большое значение. В этом случае цены станут повышаться активнее.
Если же ключевая ставка останется на прежнем уровне или будет снижаться, то выгода от льготной ипотеки снизится, а часть клиентов уйдет на зачастую более доступный вторичный рынок, добавила она.
Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.
Спросили у экспертов, ждать ли дальнейшего снижения ипотечных ставок и какие новые ипотечные программы могут появиться в 2021 году.
Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки.
Программы субсидирования ипотеки на новое жильё
При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится. У нас не было практики, чтобы в этой схеме участвовали коммерческие структуры. Фонд молодежного жилищного кредитования и Государственное ипотечное учреждение были государственными структурами.
Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы. Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое.
Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.
Льготная ипотека — 2021
На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды. Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами.
Им новая схема предлагает следующие приятные возможности. Во-первых, все штрафы и пени по просрочке, которую заемщики допустили после 1 января 2014 года, будут списаны. Если же по кредиту была задолженность до этой даты, то заемщик сможет воспользоваться реструктуризацией только если погасит свой долг.
Банковская система в нынешних условиях эту задачу не потянет. По одной простой причине: банкам выгоднее работать с ОВГЗ, чем кредитовать покупателя недвижимости. Получаешь рефинанс от НБУ, вкладываешься в гособлигации с минимальным риском и живешь на свои условно 2% разницы между ставкой рефинансирования и доходностью гособлигаций.
Поскольку он нацелен на помощь, в первую очередь, тем заемщикам, которые имеют реальный шанс потерять единственное жилье для себя и своей семьи. В то же время, банки не готовы списывать кредиты, даже частично, тем заемщикам, которые в кредит покупали дорогие автомобили или несколько квартир, зачастую с целью дальнейшего заработка в виде сдачи в аренду или перепродажи.
Реструктуризация, как способ решения проблем
Ставки кредитов на покупку квартиры или дома на вторичном рынке ниже: 14,9% против 18,2% для первички. Почти 40% договоров ипотеки заключаются под фиксированную ставку. По количеству выданных кредитов под залог недвижимости в лидерах – Киев (26% от общего количества и 37% от общей суммы), за ним – Харьковская область (11%).
А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.
Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.
Олег Дунда: Ипотеки не будет, ипотеки нет
Кроме этого, она будет плавающей, с пересмотром раз в год – что, в принципе, не всегда так уж плохо, ведь ставки могут и снижаться, а не только повышаться. Но риск подорожания ресурсов в таком случае будет нести именно заемщик.
На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у 5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.
Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?
© 1998 – 2021 ФГБУ «Редакция «Российской газеты»
Программа льготной ипотеки на новостройки будет действовать еще полгода, поэтому вроде бы торопиться с кредитом пока некуда. Но дешевая ипотека уже привела к росту цен и снижению объемов предложения.
Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать. Судя по данным НБУ, спрос на кредиты для покупки жилья есть, даже с учетом экономического кризиса. Василий Шкураков обещает – программа гарантирует 7% ставку на весь срок кредита.