Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Признание кредитного договора недействительным судебная практика банк втб». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Из материалов дела следует, что заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.
Как и в случае других сделок, для признания кредитного договора нужны определенные основания, которые бы суд признал достаточными. Вот основные из них:
- если текст договора или его отдельные части нарушают законы РФ – любой договор, которой заключается в российском правовом поле, должен соответствовать действующему законодательству. Если кредитный договор нарушает хотя бы один закон, он может быть признан недействительным;
- если организация-кредитор ввела клиента в заблуждение – достаточно часто декларируемые и реальные условия предоставления кредита различаются (к примеру, не указаны скрытые проценты по телу кредита, пени за просрочку платежей или дополнительная комиссия), причем иногда важные различия умышленно утаиваются при подписании документа. Если факт обмана или введения в заблуждение доказан, договор можно признать недействительным;
- если лицо, заключавшее сделку от имени компании, не обладало необходимыми полномочиями – право подписания кредитных договоров имеет директор организации, его официальные представители (с оформлением и заверением доверенности), а также в некоторых случаях – персонал, специально наделенный правом подписи таких документов. Если эти формальности не были соблюдены (например, устное распоряжение директора вместо официального документа), договор можно признать недействительным;
- если лицо, подписавшее договор, не обладало достаточным объемом гражданской дееспособности – кроме полномочий представлять компанию, сторона сделки должна быть полностью дееспособной. При несоблюдении этих условий сделка может быть обжалована;
- если при подписании договора на компанию или ее представителей оказывалось давление – любая сделка, в том числе и получение кредита, должна совершаться по доброй воле обеих сторон. Если же имело место давление, шантаж, угрозы, и это вынудило подписать договор, он может быть обжалован;
- если договор имеет признаки фиктивности или мнимой сделки – условия кредитного договора могут не выполняться, а сама сделка являться прикрытием для других операций. По закону мнимые и притворные сделки, не направленные на наступление реальных правовых последствий, являются ничтожными по своей сути и могут быть признаны недействительными.
В практике встречаются и другие основания, которые суд может принять как достаточные: например, сумма, выданная заемщику, отличается от указанной в договоре, представитель компании имел право подписи, но вышел за пределы своей правомочности (например, в качестве залога по кредиту указано имущество фирмы, а представитель не имел права им распоряжаться) и т.д.
Основания для признания недействительным кредитного договора
Одновременно административным органом в адрес банка вынесено представление № 1330/ЗПП от 22.11.2017 г. об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:
- о размере своей задолженности перед банком
- 0 сумме уплаченных процентов
- 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
В кредитном договоре, заключенном банком с кредитополучателем — юридическим лицом, содержится запрет на открытие кредитополучателем счетов и получение кредитов в иных банках, также кредитополучатель обязуется не выступать поручителем и не передавать в залог имущество.
Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:
- В условиях договора присутствует обязательство произвести оплату за открытие счета — предоставить в заседание текст заключенного соглашения (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016).
- Соглашаясь на заключение сделки, истец не понимал значение своих действий — провести судебно-психиатрическую экспертизу и предоставить заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
- Заемщику навязывают страхование жизни под предлогом заключения основной сделки — обратиться в суд, требуя признание пункта кредитного договора недействительным, предоставив текст соглашения, содержащего такое условие (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
- Заявитель отрицает, что оспариваемый договор был подписан с его стороны — обратиться за проведением почерковедческой экспертизы и предоставить соответствующее заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).
Судебный процесс. Во время заседаний необходимо убедить суд в том, что договор был заключен с нарушениями, в значит, является ничтожным или должен быть признан недействительным, и привести доказательства своей позиции.
Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:
- запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
- взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
- обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
- указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
- пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
- прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.
При признании судом недействительным кредитного договора банк теряет возможность требовать уплаты процентов и штрафных санкций, но сохраняет право на получение назад суммы кредита как неосновательного обогащения заемщика (см., напр. апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 07.12.2015 по делу №33-17586/2015).
Судебная практика о признании кредитного договора недействительным
Такого рода нарушение норм материального и процессуального права допущено судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела.
Московский городской суд по делу №33-25751/2021 посчитал, что между выговором и увольнением учительницы прошло слишком… Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ изучила это дело и заявила, что жалоба гражданина «подлежит удовлетворению», а в решении апелляции есть нарушения закона.
В каждом отдельном случае сделка может быть признана судом недействительной по иску любого заинтересованного лица при наличии достаточных оснований.
Участники судебных заседаний при нахождении в здании суда должны использовать средства индивидуальной защиты (защитные маски). При отсутствии защитной маски граждане не будут допущены в помещение суда, в том числе и в залы судебных заседаний.
Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.
Участники судебных заседаний при нахождении в здании суда должны использовать средства индивидуальной защиты (защитные маски). При отсутствии защитной маски граждане не будут допущены в помещение суда, в том числе и в залы судебных заседаний.
Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.
С. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда по кассационной жалобе Рамзиной Н.С. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 27 апреля 2016 г.
Порядок признания кредитного договора незаключенным
По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.
Управление письменно уведомило банк о необходимости явки представителей банка 10.11.2017 г. по адресу: г. Пенза, ул.
Ю. сумма кредита в тот же день перечислена заемщиком банку-кредитору в том же объеме, в счет уплаты задолженности ООО «Служба заказчика» по кредитному договору от 3 апреля 2008 г.
Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком.
Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:
- Заключение соглашения под влиянием насилия или угрозы.
- Нарушение законодательного акта.
- Отсутствие намерений исполнять сделку и прикрытие ею другого соглашения.
- Несоблюдение условий по получению согласия, если сделка крупная.
- Соглашение, заключенное с обманом одной из сторон (мошеннические действия являются основанием для признания соглашения недействительным — определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 № 41-КГ18-46).
Последствия признания кредитного договора незаключенным
В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, то он может быть предъявлен в суд по месту нахождения филиала или представительства.
Все началось с иска к некоему банку, который принес в суд гражданин. Житель Воронежской области попросил признать кредитный договор с этим банком незаключенным. В суде бедолага рассказал, что Лискинский районный суд Воронежской области вынес заочное решение, по которому взыскал с него нереальную сумму долга — вместе с судебными издержками почти 17 миллионов рублей.
Областной суд на это ответил: копия вообще не является доказательством, так как «не соответствует требованиям статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ». И вообще, по мнению областных судей, в деле нет доказательств того, что копия договора, которую принес в суд истец, «соответствуют оригиналу».
У нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники и салонов связи. К кому они могут попасть?..
Для проверки доводов Истца о том, что кредитный договор он не заключал и не подписывал, а лишь заполнил в банке-1 анкету на предоставление кредита, определением суда назначена судебная почерковедческая экспертиза.
Он не только поможет найти основания для признания сделки недействительной, но и поможет собрать необходимые документы и будет представлять интересы компании в суде. Все это существенно повышает шансы на позитивное решение и ускоряет процедуру. Важно только, чтобы кредитный юрист имел опыт работы в данной сфере и специализировался на подобных процессах.
ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года.
Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения
Поскольку исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора и договора займа (микрозайма), признании договора (кредитного, займа, микрозайма) незаключенным относятся к неимущественным, они в силу ст.ст. 23, 24 ГПК РФ относятся к подсудности районного суда.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Асташова С.В. от 21 апреля 2017 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Чтобы понимать, какие условия противоречат закону – надо, как минимум, знать этот самый закон. Поэтому давайте разберемся, что это за условия.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 27 апреля 2016 г. решение суда отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Рамзиной Н.С. отказано.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 29 сентября 2011 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Козьминым А.Ю. заключен кредитный договор N …, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 40 000 000 рублей на срок до 30 июня 2013 г.
Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.
Банк возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что денежная сумма в размере 759 руб. 48 коп. истцом в погашение кредита не вносилась, внесенной денежной суммы в размере 315 323 руб. 48 коп. было недостаточно для заявленного истцом полного погашения кредита, в связи с чем заявление о досрочном погашении является недействительным, а о досрочном частичном погашении кредита истец не заявляла. В отношении правоотношений, которые регулируются законодательством о защите прав потребителей, нормами ГПК РФ установлена подсудность по выбору истца (альтернативная подсудность).